Aunque nunca he soñado realmente con ganar la lotería, sería deshonesto si dijera que nunca he pensado en lo que podría pasar si me tocara un bote que cambiara mi vida. Al igual que muchos otros jugadores, no estoy seguro de estar preparado para manejar todo lo que vendría después.
Parece que todos los años salta la noticia de otro ganador multimillonario que se arruinó (o algo peor) porque no estaba preparado para gestionar su nueva riqueza y todas las expectativas que conlleva.
Nadie quiere mirar hacia atrás cuando gana la lotería y pensar: "En ese momento todo empezó a ir mal", pero con una preparación cuidadosa y la mentalidad adecuada, nadie tiene que hacerlo.
Si ha ganado recientemente el gran premio, es el momento de aprender lo que debe hacer en caso de que gane un premio de lotería importante: antes de reclamar su premio, durante el proceso de reclamación del premio y una vez que el grifo del dinero empiece a fluir.
Qué hacer antes de reclamar el premio
La buena fortuna sostenida se apoya en una base sólida. Después de confirmar que su boleto es realmente ganador, pero antes de salir corriendo a reclamar su premio, haga una pausa.
Mientras toma medidas para proteger su boleto ganador y su identidad, póngase en contacto con profesionales de confianza. Ellos pueden ayudarle a gestionar su nueva riqueza y evitar que haga cambios drásticos en su carrera o en su estilo de vida.
1. Proteja su billete
Antes de hacer nada, tome medidas para proteger su billete de lotería ganador. Si lo pierde y no puede demostrar posteriormente que es su legítimo propietario, volverá al punto de partida.
Como mínimo, haga copias en papel y en formato digital del boleto, preferiblemente en dos lugares: una cuenta de almacenamiento en la nube cifrada y un disco externo. Si es necesario, invierte en una caja fuerte o caja de seguridad casera o guarda el billete en una caja de seguridad bancaria.
2. No se apresure a reclamar su premio
No se apresure a reclamar su premio de lotería tan pronto como haya conseguido su boleto.
En primer lugar, si su premio es lo suficientemente grande como para atraer la atención de los medios de comunicación, si reclama su boleto en la semana siguiente al anuncio corre el riesgo de crear un revuelo mayor del necesario. En segundo lugar, y tal vez más importante, esperar al menos una semana para reclamar su premio da tiempo suficiente para planificar todo lo que viene después.
Si lo desea, puede esperar mucho más de una semana. La mayoría de las loterías conceden a los ganadores entre seis y doce meses para reclamar los premios, pero compruebe las normas de la autoridad emisora para confirmar que dispone de todo el tiempo que se supone.
3. No deje su trabajo ni difunda la noticia de su buena suerte
Por muy tentadora que sea la perspectiva, el periodo que transcurre entre el momento en que se da cuenta de que tiene un billete de lotería premiado y el día en que acude a reclamar su premio no es el momento adecuado para dejar su trabajo.
De hecho, no debería contarle a nadie más que a su familia inmediata (aparte de los hijos, que probablemente presumirán) su buena fortuna, y menos aún a sus compañeros de trabajo.
Lo último que necesita es que su jefe empiece a buscarle un sustituto suponiendo que se ha marchado para siempre. De todos modos, hay una pequeña posibilidad de que se equivoque al tener el boleto ganador. Tal vez la fecha esté equivocada o haya leído mal un número crucial.
4. Contrate a profesionales
Es probable que usted no sea un abogado fiscalista, ni un abogado especializado en planificación familiar, ni un contable titulado. Cuando gane un premio gordo de lotería, tendrá que rodearse de estos cuatro tipos de profesionales en poco tiempo. En concreto, usted’busca:
Un abogado fiscal que se especializa en ayudar a los clientes de medios significativos a minimizar la responsabilidad fiscal sin entrar en conflicto con el IRS
Un asesor financiero o planificador financiero que haya jurado actuar como fiduciario. Un fiduciario está legalmente obligado a actuar en su mejor interés financiero, no en el suyo. Esto no será tan caro como podría imaginarse; las soluciones híbridas como los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard combinan la facilidad de un robo-asesor con los conocimientos y el servicio personalizados de un gestor patrimonial experimentado. La comisión máxima de asesoramiento de Vanguard PAS es del 0,30%, una fracción de lo que cobran los asesores de servicio completo.
Un abogado de derecho de familia o de planificación patrimonial que se especialice en la personalización de documentos de planificación patrimonial como testamentos, fideicomisos y acuerdos prenupciales. También puede encargarse de estos documentos en línea a través de Trust & Will.
Un contador público certificado que ayuda a las familias adineradas a organizar sus finanzas y a guiarle a través de lo que probablemente sea un proceso de preparación de impuestos anuales muy complicado
Si usted se siente incómodo acerca de cualquier consejo que usted recibe, obtener una segunda opinión, incluso si usted tiene que pagar por la hora para los profesionales’ tiempo. Usted puede permitirse el lujo de hacerlo ahora.
Consejo profesional: Si va a contratar a un asesor financiero para que le guíe en las decisiones importantes que va a tomar, consulte SmartAsset. Responde a unas cuantas preguntas para ver una lista de tres asesores examinados en tu zona.
5. Cambia tu dirección y desactívate
Una vez que reclame su premio, no podrá evitar a la gente con las manos extendidas.
Tendrá noticias de gente en la que no ha pensado en años, primos lejanos, amigos perdidos, compañeros de universidad e incluso compañeros de trabajo de cinco empleos anteriores, por no hablar de asesores de inversión y abogados de dudosa ética.
Aunque no evitará el diluvio, tomar medidas para rebajar su perfil lo hará un poco más manejable. Deberías hacerlo:
Cambiar inmediatamente todos los números de teléfono asociados con su familia inmediata a nuevos números no listados. Aunque su antiguo número de teléfono seguirá siendo visible en Internet, ya no funcionará.
Suprimir completamente su dirección es difícil debido a la gran cantidad de sitios web con información de contacto disponible públicamente para los residentes de Estados Unidos. Pero puedes hacer más difícil que aparezca en una búsqueda casual cambiando tu dirección principal para toda la correspondencia (incluidas las facturas) a un apartado de correos.
Cambie su dirección de correo electrónico y desactive (y preferiblemente elimine) sus cuentas en las redes sociales.
¿Debe reclamar una suma global o un pago anual?
Antes de reclamar oficialmente su premio, debe decidir cómo quiere recibirlo. Tiene dos opciones: un pago único de una sola vez o un pago anual (renta vitalicia) que suele repartirse entre 20 y 30 años.
Técnicamente, no tiene que tomar esta decisión antes de reclamar su premio, pero hacerlo le ayudará a tomar decisiones tempranas de gestión del patrimonio y de planificación fiscal.
Y aunque pueda parecer obvio que la opción de la renta vitalicia es una mejor apuesta, el cálculo no es tan sencillo. Considere cuidadosamente los pros y los contras de cada opción antes de tomar una decisión.
Tomar el pago a tanto alzado
Cuando usted toma el pago de una suma global, no recibe el monto del premio mayor anunciado, que supone que el ganador toma la opción de la anualidad.
En su lugar, recibe el valor actual en efectivo del bote, que puede variar significativamente, pero que generalmente asciende a la mitad del premio anunciado (a veces un poco más).
Utilice la calculadora de pagos de AfterLotto para calcular los pagos de sumas fijas y anualidades según el estado, después de los impuestos estatales y federales.
Ventajas de un pago único
¿Es la suma global un mal negocio? No necesariamente. Las ventajas de tomar una suma global incluyen:
Aprovechar el interés compuesto. Si se invierte con prudencia, el milagro del interés compuesto podría dar lugar a un crecimiento muy superior a la diferencia entre la suma global y los pagos acumulados de la renta vitalicia en la fecha de vencimiento prevista (aunque esto no está garantizado).
Fijación de los tipos impositivos actuales. El IRS grava el pago de una suma global a los tipos impositivos actuales. Si espera que los tipos impositivos suban en el futuro, la elección del pago único le protege de pagar impuestos más altos más adelante. Sin embargo, si los tipos impositivos permanecen inalterados, su factura fiscal global podría ser mayor con el pago único que con la renta vitalicia si el pago único le sitúa en un tramo impositivo superior.
Si usted es mayor o no goza de buena salud, existe una gran posibilidad de que no viva para ver el último pago de su anualidad. Para garantizar prácticamente que reciba todas las ganancias a las que tiene derecho antes de su muerte, elija el pago único.
Disminución de la incertidumbre y el riesgo futuros. Aunque las autoridades de la lotería suelen ser bastante seguras desde el punto de vista financiero, no hay garantía de que la suya siga siendo solvente hasta el final de cualquier período de anualidad.
Contras de un pago a tanto alzado
A pesar de que todos los pros hacen que suene bien, la opción del pago único no está exenta de contras. Las desventajas de tomar un pago único incluyen:
Riesgo de mala gestión. Las malas decisiones de inversión, ya sean propias o de un asesor financiero incompetente o poco ético, podrían acabar con sus ganancias o devaluarlas considerablemente. Esto es menos probable (aunque aún es posible) con una renta vitalicia, ya que no invertirá todas sus ganancias de una vez y, por tanto, (al menos en teoría) tendrá tiempo para reconocer que su asesor no está actuando en su mejor interés.
Menor pago en general. Usted no recibe el bote anunciado cuando elige una suma global, y su neto es aún menor después de impuestos. Sigue siendo mucho dinero, pero no tanto como podría ser.
Pérdida de ingresos casi garantizados. Una renta vitalicia ofrece la casi garantía de ingresos a largo plazo. Es una perspectiva atractiva para cualquiera y podría hacer más llevadera la incertidumbre de dejar el trabajo diario.
Tomar el pago a largo plazo
La opción de la renta vitalicia reparte el importe total del bote anunciado a lo largo de 20 o 30 años, dependiendo de las políticas del patrocinador. El tamaño del pago aumenta con el tiempo, lo que significa que el último pago debería ser el mayor. Los pagos reales y los ratios de pago varían según la duración de la anualidad y el importe del bote.
Por ejemplo, según la calculadora de pagos de AfterLotto, un boleto con un bote de 200 millones de dólares comprado en Delaware pagaría un total de 152 millones de dólares después de impuestos en un calendario de anualidades de 30 años.
Usted puede usar la calculadora de AfterLotto para estimar sus propios pagos potenciales de anualidad después de impuestos.
Pros de un pago a largo plazo
Tomar la anualidad puede presentar múltiples beneficios financieros. Sus ventajas incluyen:
Flujo de caja a largo plazo. Su pago anual proporciona un flujo de efectivo casi garantizado durante un período de varias décadas, transformando sus finanzas y ayudándole a crear un patrimonio para sus herederos.
Dependiendo de la cuantía absoluta del pago y de los tipos del impuesto sobre la renta en su estado (si lo hay), la contratación de una renta vitalicia podría situarle en un tramo marginal del impuesto sobre la renta más bajo que el de una suma global. Esto significa que pagará menos impuestos durante el período de pago, si no en términos absolutos, debido al mayor pago acumulado, sí en términos porcentuales.
Controla los gastos excesivos. La contratación de la renta vitalicia hace que sea imposible gastar todo el premio en cuestión de meses o de unos pocos años. Ciertamente, sigue siendo posible administrar mal una renta vitalicia, pero arruinarse literalmente lleva mucho más tiempo. En consecuencia, es más fácil mantener un nivel de vida cómodo (si no lujoso) con un presupuesto firme cuando se toma la renta vitalicia.
Contras de un pago a largo plazo
Como la mayoría de las cosas, la opción de pago a largo plazo no es perfecta. Las principales desventajas de aceptar una anualidad incluyen:
Exposición a la inflación. Debido a que las rentas vitalicias de la lotería no suelen ajustarse a la inflación, su valor disminuye ligeramente cada año si no hay periodos raros de deflación.
Cuestiones relacionadas con su muerte. Aunque las políticas varían según el estado, es probable que se le permita nombrar un solo beneficiario para su anualidad de lotería. Esto podría ser un gran problema si tiene varios hijos o herederos que normalmente recibirían una parte equitativa de sus activos.
Riesgo de insolvencia. Aunque sea poco probable, es teóricamente posible que la lotería responsable del pago de su anualidad se declare en quiebra sin un sucesor, dejándole en la estacada por los pagos aún no distribuidos.
No hay forma de reclamar las ganancias por adelantado. Una vez que usted decide aceptar sus pagos como una anualidad, usted’está atrapado con ella. En caso de una emergencia costosa, como una estancia prolongada en el hospital no cubierta por el seguro, podría llegar a lamentar su elección. Lo mismo ocurre con las situaciones que no son de emergencia, como los cuidados de larga duración.
Qué hacer después de reclamar el premio
Después de reclamar su premio y elegir el método de pago, está listo para ejecutar el plan que ha puesto en marcha. El aspecto de este plan depende de todos los planes que haya hecho, pero generalmente implica los mismos pasos básicos para todos.
1. Consulte a los profesionales que ha contratado
Estos profesionales existen para ayudarle a usted, no al revés. Espere que hagan su trabajo de forma competente y, si descubre que no confía en ellos, contrate a otras personas.
La riqueza que cambia la vida asusta a quienes no están acostumbrados a ella, por lo que es vital que cuente con un equipo cualificado y ético que le ayude a tomar decisiones financieras informadas.
2. Pague la mayoría de las deudas
Préstamos estudiantiles sobrantes, una segunda hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales — realmente no importa. Ahora que ha ganado la lotería, no tiene excusa para no pagar sus deudas, dando prioridad a las de mayor interés si puede.
Hay una gran excepción a esta regla. Si la hipoteca de su vivienda principal tiene un tipo de interés bajo o decide cambiar a una casa más bonita con una hipoteca mayor, siga pagándola.
Cuanto más rico seas, más alto será tu tramo impositivo y más podrás ahorrar si detallas tus deducciones fiscales, incluidos los intereses de la hipoteca (un gran gasto deducible para la mayoría de los contribuyentes que detallan).
3. Crear un fondo de emergencia
Incluso los millonarios tienen problemas financieros. Una de las primeras cosas que debe hacer con sus ganancias es crear un buen fondo de emergencia o ampliar el que ya tiene.
Una buena regla general es reservar lo suficiente para pagar seis meses de gastos, teniendo en cuenta que sus gastos probablemente aumentarán a medida que lo haga su nivel de vida (un fenómeno conocido como inflación del estilo de vida).
Elija una cuenta de ahorro de alto rendimiento con una institución que sea miembro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos como Chime.
4. Ahorre dinero para la jubilación
A continuación, asigne un porcentaje de sus ganancias a cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
Si aún no tiene una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional, abra una a través de un robo-asesor de bajo coste, como SoFI Invest, o un corredor de bolsa en línea autodirigido, como J.P. Morgan Investing. Si está en un plan de renta vitalicia, establezca una contribución anual por el máximo legal.
(Las normas del IRS prohíben las contribuciones a la cuenta Roth IRA para las personas con ingresos más altos, por lo que una fuerte anualidad de lotería probablemente le descalificará para contribuir a ese tipo de cuenta en particular).
5. Diversifique sus inversiones
Si no tiene una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, abra una lo antes posible y llénela de inversiones alternativas con ventajas fiscales, como los bonos municipales.
Incluso puede invertir en activos no tradicionales como las obras de arte (Masterworks vende acciones fraccionadas), el vino y las criptomonedas. Pero asegúrese de discutir los riesgos potenciales con su asesor de inversiones.
6. Establezca fondos para la universidad
Si tiene hijos en edad escolar o quiere proporcionar una ayuda educativa que puede cambiar la vida de los hijos de otra persona, cree un plan de ahorro universitario 529 (que puede tener beneficios fiscales estatales) o Coverdell ESA y haga la máxima contribución anual.
7. Dar a los menos afortunados
Ya sea a una iglesia, a una organización benéfica o simplemente a un miembro de la familia que se enfrenta a tiempos difíciles, considere la posibilidad de compartir parte de su buena fortuna. Si dona a una organización benéfica cualificada y detalla sus deducciones en el impuesto sobre la renta, sus donaciones podrían tener también beneficios fiscales.
8. Aprenda a decir que no
Una vez que se corra la voz de que le ha tocado el premio gordo, recibirá muchas peticiones de ayuda económica. Algunas serán legítimas y convincentes; otras, no tanto. Es casi seguro que también encontrará algunos intentos de estafa.
Hasta que no se haya ocupado de todo lo demás en esta lista de tareas, debería rechazar todas las peticiones de ayuda, excepto las más urgentes. De lo contrario, otras personas podrían agotar sus ganancias antes de que se dé cuenta de lo ocurrido.
No será fácil. Está prácticamente garantizado que algunas personas harán todo lo posible para que te desprendas de tu dinero: manipularte, presionarte e incluso amenazarte para salirse con la suya.
Piensa en una excusa preparada para rechazar estas peticiones, como la necesidad de discutir todas las decisiones financieras con tu cónyuge o tu asesor financiero.
La última palabra
Jugar a la lotería es más fácil que nunca hoy en día gracias a plataformas como theLotter, un centro internacional de intercambio de billetes de lotería en Estados Unidos y otros países. Pero eso no significa que sea probable ganar la lotería.
Las probabilidades de la lotería Powerball’superan 1 entre 200 millones, por ejemplo. Es mucho más probable que le caiga un rayo, según el Servicio Meteorológico Nacional.
Aun así, puede ocurrir, y si lo hace, querrá estar preparado.